Как выбрать кредит

Сегодня российскими банками предлагается множество всевозможных типов кредитов, в том числе на отдых, медицинские услуги, "на любые цели"...

Кредиты могут предлагаться в разных валютах (в основном, в долларах и рублях), под залог и без него и т.д. Предложения на рынке кредитования позволяют заемщику выбрать срок кредита, ставку, вид платежей и много других параметров.

Платежи по кредиту могут быть дифференцированными и аннуитетными.

Аннуитетный платеж (АП) – равномерный неизменяемый платеж на весь срок кредитования.

Дифференцированный платеж (ДП) – платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования.

Чем быстрее банк готов дать вам кредит, тем он будет дороже. Чем больше срок по кредиту, тем, как правило, выше ставка. Лучше брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход.

При заключении кредитного договора с банком заемщику стоит этот договор внимательно прочитать.

В договоре банк может прописать условие, по которому будет иметь право менять процентную ставку, обычно в сторону повышения, в случае, например, повышения ставки рефинансирования Банком России.

Значительно легче получить кредит, если:

1. У вас хорошая кредитная история (вы уже брали в долг, у Вашего кредитора не было с вами проблем)

2. У вас есть поручитель.

3. Вы готовы предоставить ликвидный залог (например, машину или квартиру).

4. На последнем месте работы вы проработали не менее года

5. У вас не только соответствующий заявке на кредит уровень дохода, но вы можете его подтвердить справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

6. Вы берете кредит на небольшой срок.

Три самых распространенных видов кредитования: ипотека, автокредитование, потребительское кредитование.

Ипотека

На этом рынке можно выделить три сегмента: вторичка (квартиры со вторых рук), первичка (новостройки), загородная недвижимость. В строительном рынке России очень большие риски, поэтому многие банки вообще не выдают кредиты на квартиры в строящихся и, тем более, виртуальных домах.

Проще всего получить кредит под залог имеющегося жилья. Чем больше будет ваш первоначальный взнос, тем с большей готовностью банк даст вам кредит.

За исключением экстренных случаев, когда банк находиться на гране дефолта, кредитная организация не заинтересован в досрочном погашении кредита. Поэтому нередко за досрочное погашение предусмотрен штраф.

В разных банках набор необходимых документов может отличаться. Но, скорее всего, вам будет необходимо предъявить копии правоустанавливающих документов на недвижимость (если речь идет о залоге), копии паспорта, трудовой книжки и т.д.

В последнее время требования к заемщикам сильно ужесточились. Труднее стало получить кредит частным предпринимателям, представителям финансовой и металлургической профессий. Больше внимания стало уделяться наличию попечителей, финансовому положению заемщика.

Растут ставки по кредитам, все меньше банков предлагаю ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Необходимо учесть и еще один момент. Банк может отказать вам в кредите, даже если вы будите идеальным клиентом просто потому, что у него нет денег, и он еле держится на плаву. Но открыто говорить об этом банкиры не будут. Часто имеет смысл обратиться за помощью к профессиональным ипотечным брокерам. Конечно, это дополнительные затраты. Но они помогут сэкономить вам время, и, возможно, нервы и деньги.

Автокредитование

До последнего времени один из самых бурно развивающихся сегментов банковского кредитования. Условия кредитования могут быть различными. В зависимости от того, будет ли это новая машина, машина "с пробегом", размера первоначального взноса.

Если банк выдает кредит под залог приобретаемого транспортного средства, тогда паспорт этой машины хранится в банке весь срок кредита.

Кроме того, страхование от угона, хищение или ущерба – обязательное условие при получении кредита в подавляющем большинстве банков.

Потребительское кредитование

Наиболее распространенный вид кредитования. Для получения потребительского кредита в большинстве случаев необходим минимум документов. Чем меньше документов от вас требуют и чем меньше времени занимает оформление кредита, тем больше будет он для вас стоить. Особенно, это касается экспресс – кредитования, когда требуется только паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность.

При экспресс – кредитовании реальные ставки могут легко доходить до 50%. Высокие ставки банки оправдывают повышенным риском таких кредитов.

В процессе принятия решения о выдаче кредита заемщику, банки используют скоринг

Эта система позволят оценить кредитные риски банка по конкретному заемщику в кратчайшие сроки. Чаще всего, скоринг используется при потребительском кредитовании. Цель скоринга – оценить заемщика, риски невозврата, вероятность мошенничества. Специальная программа анализирует прошлый опыт кредитования, если он есть, анкетные данные заемщика, макро- и микроэкономические показатели, и начисляет баллы, согласно заложенным эталонам, то есть, определяются характеристики клиента, при наличии которых кредит будет или не будет выдаваться. Отрицательную роль может сыграть, например, наличие у человека наколки, или более трех высших образований.

Кроме того, при потребительском кредитовании банки ранее не редко закрывали глаза на очевидные недостатки заемщиков. Убытки от невозвратов закладывались в процентную ставку. То есть честные, добросовестные клиенты платили за мошенников и тех, кто действительно по объективным причинам не смог погасить кредит. Сейчас ситуация изменилась. И банки проводят более жесткую кредитную политику. Традиционно, многие банки относятся с недоверием к таким профессиям, как журналист и юрист. Как правило, женщине труднее получить кредит, чем мужчине.

С другой стороны, банкам нужны высокомотивированные заемщики. Поэтому одинокая женщина с ребенком, которая вынуждена снимать квартиру может бытьжеланным заемщиком для банка.

Для Москвы минус – многодетность, для регионов – это наоборот плюс.

Скоринг во многом построен на доверии, так как оценивает, в том числе, анкетные данные, которые чаще всего не проверяются. Поэтому, когда выдаются большие суммы, например, ипотечные ссуды, применяются другие, более глубокие методики. Отметим, что по закону у служб безопасности банков очень мало прав. Такая информация, как уголовное прошлое, психические заболевания, многие другие личные данные – закрытая информация. Но хорошие, частные профессиональные службы безопасности смогут ее получить. И если что-то не так, банк откажет Вам под другим благовидным предлогом или вообще без объяснения причин.

Смотрите также разделы:

Источник: Финансовый супермаркет

Назад в раздел