Что нужно знать о кредите, прежде чем его взять?

Открыть собственный бизнес - дело нелегкое. Но еще сложнее удержать его на плаву и раскрутить. Решить эту проблему берутся банки. Но многое зависит и от расторопности заемщиков.

Обычно банки различают два основных вида кредитования - нецелевое краткосрочное на пополнение оборотных средств (срок обычно до 1 года) и целевое долгосрочное (у некоторых банков до 7 лет) кредитование на приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимости. Как правило, у каждого банка, работающего с малым бизнесом, есть своя линейка кредитных продуктов, которые различаются условиями.

Большая часть банков предлагает малым предпринимателям экспресс-кредиты, кредиты на развитие бизнеса и на покупку нового оборудования. Наибольшим спросом пользуются кредиты для развития бизнеса. Также сейчас очень актуально беззалоговое кредитование, особенно для небольших предприятий. В дополнение к кредитам малые предприятия интересуются расчетно-кассовым обслуживанием, поскольку со временем у них происходит увеличение безналичных оборотов.

Чтобы получить кредит, нужно предоставить в банк учредительные и финансовые документы, а также документы, подтверждающие право собственности компании на имущество, предоставляемое в залог. Скорость предоставления кредита, по словам банкиров, во многом зависит от расторопности самих заемщиков. Очень часто заемщики затягивают предоставление необходимых документов. Но обычный срок получения кредита - от одной до двух недель.

В среднем ставки по кредитам для малого бизнеса составляют от 16 до 20%. Нередко взимаются и дополнительные комиссии, в частности единовременная. У каждого банка она своя. Максимальный срок кредита у каждого банка свой. Но больше чем на семь лет ни один малый предприниматель сегодня деньги не получит.

Преимущество экспресс-программ в том, что такие кредиты можно получить быстро, за два-три дня, а пакет документов, которые запрашивает банк, меньше по сравнению с обычным кредитом. При этом суммы таких кредитов обычно не превышают 1 млн руб., а сроки - не превышают 2 лет. Ставки по таким кредитам, конечно же, выше, чем по обычным кредитам, и могут достигать 27% годовых.

Если бизнес идет удачно, кредит можно погасить досрочно. Правда, некоторые банки берут за это пени.

Как правило, чтобы получить кредит, требуется материальное обеспечение. Но бывает, банки выдают частично обеспеченные кредиты на небольшую сумму до 1 млн руб. В качестве залога принимаются и товары в обороте, и приобретаемые внеоборотные активы: автотранспорт, оборудование, недвижимость.

В целом обеспечение по кредиту должно быть ликвидным, то есть таким, которое можно быстро реализовать и без существенной потери стоимости. Это могут быть ценные бумаги, и любое имущество компании (например, оборудование, автотранспорт), и товары в обороте, и другое ликвидное имущество компании.

Причин для отказа в выдаче кредита может быть много. Но в целом банки отказывают в тех случаях, когда не уверены, что компания сможет вернуть деньги. Также отказы по кредитованию получают предприятия и предприниматели, имеющие плохую кредитную историю. Ни один банк не захочет иметь дело с партнером, который систематически нарушает свои обязательства по возврату кредитов.

Если предприниматель только начинает дело, то рассчитывать на получение кредита ему очень сложно. Ведь риск невозврата у начинающего предпринимателя на порядок выше, чем у предпринимателя, который имеет уже достаточно большой опыт работы на рынке. Кстати, за рубежом ситуация аналогичная. Новичкам в бизнесе банковский кредит получить всегда гораздо сложнее.

Если предприниматель только начинает новое дело, то для него целесообразнее использовать специализированные кредитные продукты (такие как, например, покупка нового бизнеса или экспресс-кредитование. Экспресс-кредитование позволяет получить деньги в кредит предприятию, которое осуществляет свою деятельность в течение не менее 6 месяцев.

Если компания давно и успешно работает, бизнес ее легален, прозрачен и понятен банку, то в этом случае сфера деятельности не имеет принципиального значения. Вместе с тем у каждого банка есть определенные ограничения - список отраслей, которые банк не кредитует принципиально. Обычно это игорный бизнес, бизнес, связанный с криминалом. Также сложнее получить кредит государственным компаниям и компаниям с высокой долей государственного участия в уставном капитале.