Банки стали начислять проценты по вкладам каждый день

Цены в России замерли. По данным Росстата, инфляция в августе составила 0%. Однако даже при нулевом росте цен доходы по некоторым депозитам оказались отрицательными. Так, долларовые вклады за август потеряли 0,26%. Причина в том, что, кроме изменения цен, на реальную доходность депозитов влияет изменение курсов валют.

«ЗЕЛЕНЫЙ» В АВГУСТЕ СДУЛСЯ

- За август евро укрепился относительно рубля на 1,36%, доллар подешевел на 0,59%, - делится подсчетами Елена Матросова, директор Центра макроэкономических исследований «БДО Юникон».

В этой консалтинговой компании ежемесячно изучают, какой именно реальный доход (за вычетом инфляции) принесли вклады 15 ведущих банков России. Картина получается любопытная. В прошлом месяце депозиты в евро принесли 1,69% дохода, рублевые прибавили 0,88%, а депозиты в долларах обесценились на 0,26%.

Примерно такая же ситуация с наличными. Припрятанные дома сбережения в европейских дензнаках прибавили 1,36%, а американские, наоборот, потеряли 0,59%.

Но не будем торопиться с выводами. На более ощутимом промежутке времени «зеленый» остается бесспорным лидером. За год покупательная способность долларовых вкладов выросла на 22,67%. На втором месте депозиты в евро - 19,02% дохода. А рублевые вклады за 12 месяцев показали 2,62% убытка.

Кризис уже не раз заставлял россиян корректировать инвестиционные предпочтения. В последнее время, по словам финансовых властей, население доверяет рублю.

- Сейчас доля валютных вкладов составляет не более 30%, - говорит Александр Турбанов, гендиректор Агентства по страхованию вкладов (АСВ). - То есть более двух третей всех вкладов в банковской системе - это вклады в рублях.

Но правда и то, что россияне опасаются наступившей осени. Министр финансов Алексей Кудрин говорил о том, что именно осенью мы увидим пик неплатежей по кредитам. А если банки покажут слабину, то курс рубля ослабнет.

На днях Центробанк огласил свежие данные о банковских вкладах. В июле (августовскую статистику еще не подсчитали) россияне активнее открывали валютные депозиты, чем рублевые. Так, объем вкладов в долларах и евро увеличился на 3,4%, а рублевых - на 1,3%.

Но накроет ли банки новая волна кризиса - загадка со многими неизвестными. Оракул финансовых проблем Алексей Кудрин в последнее время личное мнение на этот счет держит при себе. А другие представители власти словно соревнуются в оптимистичных прогнозах. К примеру, Александр Турбанов предполагает, что проблемы у финансистов, скорее всего, появятся в конце года, но могут перетечь и на 2010 год. А в Центробанке (ЦБ) и вовсе сомневаются, что россияне увидят очередной виток кризиса.

ВКЛАДОВ ПРИБАВИТСЯ НА ЧЕТВЕРТЬ

Пока эксперты спорят о возможности пришествия второй волны кризиса, банкиры стараются привлечь как можно больше сбережений населения. Еще недавно АСВ прогнозировало, что по итогам года объем вкладов в банках вырастет на 14 - 18%. Но «план» уже практически выполнен - рынок вкладов вырос на 12%. Теперь в АСВ говорят об увеличении сбережений россиян на банковских счетах на 20 - 24% по итогам 2009 года.

Банкиры этому только рады. Рост вкладов дает возможность не брать кредиты за рубежом и у государства.

Особенно часто в последнее время мелькает реклама депозитов с капитализацией процентов. То есть через определенный период времени доход по вкладу присоединяется к основной сумме, и в последующем проценты будут капать уже на большую сумму. Причем если раньше капитализация проводилась раз в месяц или квартал, то в последнее время появились предложения начислять проценты раз в 10 дней и даже ежедневно! Для чего это сделано?

- Центробанк пытается сбить высокие ставки (чтобы сделать доступнее кредиты), частая капитализация дает возможность показать в отчетности для ЦБ среднюю ставку, и в то же время привлечь клиентов более высоким доходом, - раскрывает хитрость Елена Матросова из «БДО Юникон».

Подкупающие предложения по вкладам чаще делают банки средней руки. Депозит «В десятку» от «Номос-банк - Сибирь» капитализирует средства каждые 10 дней. Вклад открывается на сумму свыше 30 000 рублей (или эквивалент в валюте). Ставки варьируются от 14,3 до 15,1% в рублях, от 8,8 до 9,2% в долларах и от 8,6 до 9% в евро.

«Урса-банк» и Балтинвестбанк капитализируют  проценты ежедневно. Так, клиентам Балтинвестбанка необходимо положить на депозит «Накопительный плюс» минимум 3000 рублей (или эквивалент в валюте) на срок от 3 месяцев до 2 лет. Доход составляет 10 - 12,75% в рублях, 7,25 - 9,75% в долларах и 6,5 - 8,75% в евро.

Предложения ежедневной капитализации процентов можно расценивать как удачный маркетинговый ход. Ведь в глазах клиента это  выглядит очень заманчиво. На деле же выгода не так уж и велика. Например, вклад «Великолепная семерка» от «Урса-банка» открывается на 395 дней, минимальная сумма 30 000 рублей. Ставка составляет 11,5 - 13% годовых. На сайте банка указано, что если клиент не забирает проценты за время действия вклада, то набежит 13,25 - 15,1% дохода. То есть благодаря ежедневной капитализации процентов доход по вкладу увеличится на 1,75 - 2,1%.

Кроме того, хитрость с капитализацией позволяет вкладчикам сэкономить на уплате подоходного налога. Напомним, согласно Налоговому кодексу ставкой в 35% облагается доход от депозита, превышающий ставку рефинансирования плюс 5%. Получается 15,75%. Если декларируемая ставка вклада ниже, а фактический доход превышает эту цифру за счет капитализации процентов, то платить налог не придется.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Процентные ставки по срочным вкладам (на 4.09.09 г.)

Источник: интернет-сайты банков.Александр ЗЮЗЯЕВ — 08.09.2009